کلهرنیوز

به گزارش کلهرنیوز به نقل از مرصاد  ، بر عکس تمام دنیا مردم جامعه ما به بیمه‌ها به مثابه یک جیب گشاد برای مطالبه خسارت نگاه می‌کنند؛ غافل از اینکه با توجه به پیشرفت‌های صنعت بیمه در جهان این نوع برداشت از بیمه کم‌رنگ شده است.

از سوی دیگر نگاه غالب جامعه به موضوع بیمه این است که بیمه یک هزینه است در حالی که اگر با این صنعت آشنایی اندکی داشته باشید درمی‌یابید که بیمه در حقیقت نوعی سرمایه‌گذاری است.

مردم هنوز هم بیمه را یک کالای لوکس به شمار می‌آورند، فارغ از اینکه این خدمت به دلیل آینده‌سازی جزو یکی از ضروری‌ترین نیازهای زندگی افراد است، چون می‌تواند بخشی از دغدغه‌های امروز آنها را برای تأمین آینده مرتفع سازد.

البته ضرورت بیمه یا به عبارتی مدیریت ریسک در حوادث سالهای اخیر کشور شاید قدری ملموس‌تر شده باشد؛ به اذعان شرکت‌های بیمه‌ای استقبال مردم از بیمه‌ها بعد از حوادث زلزله بزرگ غرب و سیل امسال تا حدودی بیشتر شده است و مردم اهمیت این موضوع را درک کرده‌اند.

اما کارکرد بیمه تنها به پرداخت خسارت نیست، هرچند این موضوع هم در جای خود حائز اهمیت است، اما رشته‌های مختلف بیمه‌ای خدمات متنوعی را به مردم ارائه می‌دهند که اغلب از آنها بی‌خبرند و همین موضوع شاید موجب شده صنعت بیمه در کشور ما به آن جایگاهی که باید دست نیابد.

بیمه تُنگ مراقبت کننده از ماهی زندگی مردم است

احسان امیری، یکی از کارشناسان حوزه بیمه است که حدود ۱۰ سالی می‌شود در این حوزه فعالیت دارد و بیمه را به زبان ساده حس اعتماد تعریف می‌کند که آینده نگری والدین برای فرزندان و از بین بردن استرس‌های یک کارفرما برای کارکنانش هم در این تعریف می‌گنجد؛ تعبیر زیباتری به کار می‌برد و می‌گوید که بیمه تُنگ مراقبت کننده از ماهی زندگی مردم است.

وی اهمیت این صنعت را اینگونه بیان می‌کند که بیمه بعد از تجارت مواد مخدر و سلاح (تجارت‌های غیرانسانی) سومین صنعت پولساز جهان است.

این فعال حوزه صنعت بیمه معتقد است که در کشور ما باید این واقعیت را بپذیریم که به صنعت نفت به عنوان یک ذخیره ارزی نگاه شود نه صنعتی پولساز و البته باید نظام بودجه‌بندی و درآمد کشور را از تکیه بر این صنعت جدا کنیم.

این کارشناس امور بیمه در ادامه با تصریح نقش صنعت بیمه در یک اقتصاد قدرتمند، یکی از راهکارهای تحقق تأکیدات و منویات رهبر معظم انقلاب در حوزه اقتصاد مقاومتی را توجه به بورس و بیمه عنوان می‌کند و می‌گوید که تولید داخلی ما بستگی به بورس قدرتمند و یک بیمه پولساز دارد.

فعالیت حدود ۳۰ شرکت بیمه‌ای در کشور موضوعی است که این کارشناس بیمه به آن اشاره می‌کند و می‌گوید کمتر از ۵۰ درصد بازار بیمه کشور در دست دولتی هاست.

وی می‌گوید که تنها یک شرکت بیمه‌ای با پشتیبانی دولت وجود دارد، البته مفهوم پشتیبان مالی را کارشناسان امر بهتر درک می‌کنند تا مردم عادی؛ این پشتیبانی مالی دولت به این معنی نیست که اگر اتفاقی برای این شرکت بیفتد دولت متضمن پرداخت خسارات آن باشد، بلکه به این معنی است که تمام درآمدهای این شرکت به حساب دولت واریز می‌شود.

این کارشناس امور بیمه در مورد موضوع توانگری مالی شرکت‌ها هم به این نکته اشاره می‌کند که در حال حاضر حدود کمتر از نیمی از شرکت بیمه‌ای با توانگری مالی بسیار خوب در کشور فعالیت می‌کنند که ممکن است حتی فعالیت آنها دیده نشود.

امیری در ادامه بر اهمیت نقش برندسازی در بازاریابی و فروش به عنوان بهترین و قدرتمندترین بخش این حوزه تاکید دارد و اینکه مردم باید بدانند که در نظام‌مندی یک اقتصاد سه قدرت محرکه قوی بانک، بیمه و بورس نقش‌آفرین هستند.

از نظر وی، بانک یک نظام تسهیل مالی است و صنعتی برای پولسازی محسوب نمی‌شود؛ اما بانک‌ها در کشور ما به سمت پول‌سازی و کسب درآمد سوق پیدا کرده‌اند و بخش‌های بورس و بیمه به انزوا کشیده شده‌اند.

امیری به رشته‌های مختلف بیمه‌ای در کشور و اهمیت بیمه در صنایع مختلف اشاره کرد و گفت: به طور مثال در صنعت توریسم که یکی از صنایع پولساز برای کشور و استان محسوب می‌شود اعم از توریست‌های سیاحتی و زیارتی، ورزشی، سلامت، راهیان نور و… که باید به آن توجه کرد و دستگاه‌های مختلف در قبال این توریست‌ها مسولیت دارند و با پرداخت حق بیمه جزئی می‌توانند آنها را بیمه کنند.

به گفته وی، در دنیا حدود ۳۶۰ رشته بیمه‌ای داریم که شرکت‌های معتبر جهانی به ارائه آنها مشغول هستند و نظام بودجه‌بندی کشورها را بر این صنعت مترکز کرده‌اند، اما ما هنوز به حدود ۶۰ مورد نرسیده‌ایم و این مشکل بزرگی است.

بیمه عمر در یک نگاه

شاید یکی از رشته‌های بیمه‌ای که کمتر به آن توجه شده بیمه عمر و سرمایه‌گذاری باشد که این کارشناس بیمه به آن اذعان دارد و می‌گوید که ضریب نفوذ بیمه عمر و سرمایه‌گذاری در کشور به عنوان آینده نگری کمتر از ۱۰ درصد است!

حمایت از فرزندان و تامین آتیه آنها صرفاً با تامین خوراک و پوشاک و رفع نیازهای امروزشان شدنی نیست؛ اینها صحبتهای این فعال بازار بیمه است در باب اهمیت آینده‌نگری خانواده‌هاست و معتقد است که آینده نگری برای خانواده‌ها و فرزندان باید در اولویت باشد تا فرزندان در سن جوانی با یک سرمایه‌گذاری و پس‌انداز سودآور امور مسکن، ازدواج و تحصیلات و… را به سهولت رفع و رجوع کنند.

او می‌گوید برای بیمه عمر می‌توان یک کشور توسعه یافته همچون ژاپن را متصور شد که وقتی فرزندی متولد می‌شود، والدینش با پرداخت ۵ تا ۱۵ درصد درآمد خود در قالب ۵ شرکت بیمه‌ای برای فرزندان خود سرمایه گذاری می‌کنند و زمانی که بچه‌ها به سن ۱۸ سالگی برسند به واسطه این دوراندیشی تامین مالی می‌شوند و نیازشان به والدین تنها نیاز عاطفی و نه مالی خواهد بود.

امیری بیمه عمر و سرمایه‌گذاری را حلقه گمشده اقتصاد ملی عنوان می‌کند و البته از همکاران و هم‌صنف‌هایش هم گله‌مند است که شرکت‌های بیمه‌ای نتوانسته‌اند این موضوع را برای مردم جا بیاندازند.

به گفته وی، در حال حاضر بیمه عمر در برخی از نهادها و ارگان‌ها برای مشاغل اجباری شده و فرد در زمان بازنشستگی در کنار سنوات و حقوق بازنشستگی به تعبیری فیش دوم حقوق هم از بیمه دریافت می‌کند.

اعتمادسازی بین مردم و بیمه‌ها

اما این کارشناس امور بیمه حلقه گمشده بین مردم و بیمه را اعتماد می‌داند و به این آیه قرآن استناد می‌کند که «کلکمْ راعٍ، وَ کلکمْ مَسْؤُولٌ عَنْ رَعِیتِهِ.» و می‌گوید که ما همه در قبال جان و مال هم مسئولیم و بیمه‌گران هم این مسئولیت را با تاسی از این آیه شریفه سرلوح کار خود قرار داده‌اند؛ البته باید مردم را متقاعد کنیم که بیمه یکی از راهکارهای کاهش خسارت‌های اتفاقاتی است که قابل جبران نیستند.

باید گفت که در استان کرمانشاه در سال ۹۶ اگر شرکت‌های بیمه‌ای که طرف قراردادهای بزرگی داشتند نبودند شاید هیچگاه سرپل‌ذهاب به این وضعیت دوباره برنمی‌گشت اما تمهیدات شرکت‌های بیمه‌ای و پرداخت به موقع خسارت‌ها به مردم زلزله زده باعث شد به زندگی عادی برگردند؛ اینها را این فعال حوزه بیمه‌ای می‌گوید و اینکه چطور مردم در مورد بیمه ثالث با پرداخت یک حق بیمه به یک شرکت اینقدر اعتماد دارند که تعهدات سنگینی را از آنها قبول می‌کنند، لذا این اتفاق در مورد سایر رشته‌های بیمه از جمله بیمه عمر هم باید رخ دهد.

امیری وظیفه اول برای اعتمادسازی را اطلاع رسانی خوب بیمه‌گرها و در کنار آن سپس صدا و سیما و رسانه‌ها عنوان می‌کند و می‌گوید این اعتماد باید به گونه‌ای باشد که در آینده در هیچ خانواده‌ای فردی بدون بیمه عمر نداشبیمه‌های پُرمشتری و کم‌متقاضی کدامند؟ته باشیم.

وی بیشترین تقاضا در بین رشته‌های بیمه‌ای را مربوط بیمه شخص ثالث و درمان اعم از پایه و تکمیلی می‌داند و می‌گوید اتفاقاً این دو بیمه پر متقاضی به دلیل ریسک بالای آنها برای شرکت‌های بیمه ضررده هستند!

اما کمترین میزان تقاضا را این کارشناس بیمه مربوط به بیمه عمر و سرمایه‌گذاری بیان می‌کند که از قضا این مورد برای شرکت‌های بیمه سودآور است و می‌تواند موجب تقویت این حوزه شود.

وی تصریح می‌کند که در چشم‌انداز ۱۴۰۴ برای شرکت‌های خصوصی بیمه بر اساس برآوردها بیمه عمر باید ۵۰ درصد پرتفوی شرکت‌ها را شامل شود در حالی که این سهم در حال حاضر به صورت میانگین ۱۵ درصد است!

ضرورت اجباری شدن بیمه در مناطق پُرمخاطره

یکی از مواردی که به نظر در این بین مورد غفلت قرار گرفته است مربوط به بیمه اجباری در نقاط مهم و مخاطره‌آمیز همچون شهرک‌های صنعتی، منازل ساخته شده در حواشی رودخانه‌ها، بازار سنتی و… است که در صورت بروز حوادث ناگوار احتمالی خسارات سنگینی را به دنبال دارد که جبران آنها از عهده دولت خارج است.

نظر این کارشناس امور بیمه در این مورد این است که وظیفه اجباری شدن بیمه‌ها بر عهده شرکت‌های بیمه‌ای نیست؛ لذا از استاندار تقاضا داریم که از طریق سازمانهای ذی‌ربط همچون ادارات راه و شهرسازی، محیط زیست، شهرداری، شورای شهر و یا از طریق مردم با خرید بیمه‌نامه ها و طرح‌های مختلف آن این موارد را تحت پوشش قرار دهند، از طرف دیگر تمام شرکت‌های بیمه‌ای هم راغب هستند که مشارکت داشته باشند و کمک کنند.

وی معتقد است که حتی فراتر از این در حالی که صنعت ما رو به زوال رفته اما بیمه می‌تواند صنعت را نجات دهد؛ برای این صحبتش دلیل می‌آورد که در حال حاضر شرکت‌های بسیار بزرگ و هلدینگ‌های اقتصادی زیادی داریم که با شرکت‌های بیمه‌ای رشد کرده‌اند.

امیری می‌گوید ما در بخش صنعت می‌بینیم که بسیاری از واحدهای ما به خاطر نپرداختن مبلغ جزیی حق بیمه چه خسارات سنگینی را متحمل شده‌اند و استرس‌هایی دراد که واحد تولیدی تعطیل است

چرا در زمان پیش‌بینی سیل بیمه‌ها از صدور بیمه‌نامه جدید استنکاف کردند؟

در زمان پیش از وقوع سیل امسال که پیش‌بینی‌ها مبنی بر وقوع حتمی سیل بود بیمه‌گرها از صدور بیمه‌نامه جدید برای پوشش این حوادث خودداری کردند که مورد گلایه مردم بود و حالا این کارشناس امور بیمه به این موضوع این گونه پاسخ می‌دهد که بیمه یعنی بیم و ترس و ما با بیمه از یک بیم جلوگیری کنیم که هنوز اتفاق نیفتاده است، ولی صدور بیمه‌نامه در اتفاق و حادثه‌ای که حتماً به وقوع می پیونددهم قانونا، هم عرفا و اخلاقاً و هم شرعا ایراد دارد.

وی می‌گوید که در مورد زلزله هم با توجه به اظهارات سازمان ژئوفیزیک بعد از زلزله ۷.۳ ریشتری سال ۹۶ که تا دو سال آینده احتمال زلزله‌های بزرگ‌تر هم وجود دارد، سازمان‌های بیمه‌گر به همین دلیل تا مدتی از صدور بیمه‌نامه جدید خودداری کردند، البته شرکت‌های بیمه از یک تا دو ماه بعد از زلزله صدور بیمه‌نامه را از سر گرفتند.

بازاریابی جای خود را به بازارسازی داده است

این فعال حوزه بیمه در مورد فعالیت بازاریاب‌ها و اهمیت آنها در حوزه بیمه هم می‌گوید که کلمه بازاریاب از ادبیات بیمه در حال برچیده شدن است و ما امروز به بازارساز احتیاج داریم تا بازاریاب.

امیری بیان می‌کند که ما در شرکت‌های بیمه‌ای برای جذب بیمه‌های عمر و سرمایه‌گذاری به دنبال بازاریاب نیستیم بلکه با ارائه آموزش‌های مجازی و حضوری و ارائه کد مستقیم نمایندگی به افراد آنها را وارد این دنیای جذاب و پولساز می‌کنیم.

دلیل پروسه طولانی پرداخت خسارت چیست؟

این کارشناس امور بیمه در مورد گلایه‌های مردم در خصوص پروسه طولانی پرداخت خسارت هم می‌گوید که برای پرداخت خسارت راحت باید یک پروسه سخت صدور انجام شود و اگر پروسه صدور با کارشناسی سختی انجام شود درزمان پرداخت بسیار راحت‌تر خواهند بود.

وی اضافه می‌کند که در جریان زلزله در همان ۲ ماهه اول سال شرکت‌های بیمه‌ای حدود ۵۰ میلیارد تومان پرداخت خسارت داشته‌اند.